【易多付下载】银保监会：信用卡收费将更加规范透明

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除对银行卡发卡、使用、授信等方面管理进行规范外，信用卡息费问题作为消费者投诉重灾区，也是此次监管重点。银保监会数据显示，2021年第三季度，涉及信用卡业务的投诉为44374件，占投诉总量的50.8%。

《通知》要求，银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。

针对息费收取，《通知》要求银行在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示年化利率水平。除现金提取业务外，向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。

分期业务方面，《通知》明确，银行在分期业务合同(协议)首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

同时《通知》还明确提出，银行应当科学确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

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“新规提出对息费进行规范，并对信用卡的总体息费水平进行限制，这对保护持卡人是非常重要的。”董希淼指出，这意味着银行未来需要明确各项收费和加总后的收费是否合理，并需要对客户完成告知义务，避免持卡人陷入息费陷阱。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡是一种支付工具，又有贷款等产品属性。因此，信用卡业务收费名目相对较多，比如服务费、年费、分期费，还有利息、罚息等。银行一方面需要就哪些情况下收什么费用、收多少费用向客户进行全面清晰的展示和说明，避免客户被多收、误收，另一方面也要考虑总体的费用水平。

机构表态将合规开展业务创新

伴随信用卡强监管的来临，《通知》规定，银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。对此，多家银行信用卡中心均已明确表示，将在监管试点框架下推进信用卡业务创新，促进信用卡息费水平合理下行，不断完善消费者权益保护机制，推动信用卡业务实现高质量可持续发展。

工商银行牡丹卡中心总裁陈明表示，下一步将积极落实监管部署，快速响应文件要求，扣紧压实责任链条，严格规范经营行为，促进信用卡息费水平合理下行，在监管框架下积极创新产品服务，坚决保障消费者合法权益，推动各项工作走深走实。

中国农业银行信用卡中心总裁薛亚芹表示，在监管试点框架下推进信用卡业务创新，坚决促进息费水平合理下行，加快转型发展与精益化管理，推动信用卡行业高质量发展。

建设银行信用卡中心总经理李骏表示，将大力推动国家宏观政策和各项监管要求在信用卡领域的落实，坚持服务实体经济、科学促进居民消费，坚决促进息费水平合理下行、遵照公平原则惠民让利。

谈及后续银行信用卡业务发展，业内人士表示，银行要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展。

董希淼表示，银行应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应规范信用卡息费收取，全面准确披露信用卡及其分期业务息费;加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。

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王蓬博表示，移动互联网时代，单纯发展金融交易的单一模式早已过时，而线上流量红利的逐渐消失，也让依靠互联网平台流量、追求办卡规模的模式逐渐式微。精细化运营不能再只是一句空话，合规运营要摆在首位，更受重视。

中国银行业协会法律顾问卜祥瑞表示，今后一个时期，中银协将按照《通知》中强化行业自律的监管要求，充分发挥自律、维权、协调、服务职能，加强与会员单位沟通，发挥会员单位优势，研究制定或完善信用卡营销、发卡操作风险准备金、睡眠卡管理、分期业务管理、催收管理等信用卡业务领域的自律规则，引导会员单位加强信用卡业务内控合规管理。开展必要培训和风险提示，配合好监管、公安等部门打击信用卡黑灰产业，为营造良好信用卡市场生态发挥积极作用。

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