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银保监会日前发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)，重拳整顿信用卡市场乱象。《通知》对银行业金融机构信用卡发行、使用、授信、息费等提出具体要求，从而更好保障消费者合法权益。

业内分析指出，从信用卡行业来看，粗放式经营导致规模增长乏力，也导致机构为了提高发卡量出现各种违规行为和行业乱象，《通知》的发布有利于促进信用卡业务规范健康发展，对违规行为和行业乱象从源头上进行治理。

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“近年来商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，在便利金融消费者、促进扩大内需等方面发挥了积极作用。但在发展过程中，信用卡还存在一些不足和问题，主要表现在以规模和速度为主要目标，为抢占市场份额发卡过多、授信过度等现象;部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。”

在此背景下，近日银保监会发布《通知》，对银行业金融机构信用卡业务提出具体要求。其中，发卡管理方面，《通知》要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。

央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，三季度银行卡数量小幅增长。截至三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张，其中信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%。银保监会相关负责人表示，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

关于授信管理，《通知》要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理。强化信用卡风险模型管理，不得将风险模型管理职责外包。

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此外，《通知》还要求银行对合作机构制定明确的准入、退出标准和管理审批程序，实行名单制管理。

《通知》的发布主要是为了严格规范信用卡行业，为行业下一阶段的发展打下基础。“从信用卡行业来看，实际上发卡量的增速已经见顶，刷卡换积分的模式早已不再有效，粗放式经营导致规模增长乏力，也导致各家银行为了提高发卡量出现各种违规行为和行业乱象，这些乱象都是因为单纯追求发卡量和行业利润的行为导致的。所以要发布新规促进信用卡业务规范健康发展，从源头上进行治理，包括核心业务的自主性等等。”

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