目前市面上所有个人征信产品都不是合法的

“个人征信”对互联网金融的重要性不言而喻，没有完善的征信体系，就不会有互联网金融的长远发展。但是，国内个人征信这块的市场渗透率很低，目前央行征信库里有征信记录的是9亿人，并且这些征信记录也未必都能完整记录这9亿人的征信情况。

4月20日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，首次对外公布包括芝麻信用、腾讯征信在内的首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格。在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。也就是说，目前市面上所有个人征信产品都不是合法的。

最近，央行征信监管部门透露，“由第三方机构牵头，很多有共同意向的机构联合起来，共同申办个人征信公司是可行的”。

据报道，目前该事项有较大进展，包括芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内的个人征信业务准备机构，以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构，已倡议共同发起成立一家个人征信机构，在传统金融之外，实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖。有业内人士分析，类比刚成立的“网联”，该机构实质是“信联”，将有助于促进我国征信行业规范发展，同时加强个人隐私信息保护。

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前几年P2P盛行的时候，很多P2P公司没有能力甚至没有意识要做征信，但是，为了防范风险，各平台就会选择与现有第三方征信公司合作，常见的有同盾科技、鹏元征信和前海征信等。购买这些数据服务是需要付出成本的，买的家数越多成本越高，而且各家数据之间难免会有重复，这就花了冤枉钱。信联一事一旦做成，P2P平台接入信联一家就够用了，覆盖面大，不用重复购买，好处显而易见。

统计数据表明，P2P坏账中超过50%是由于欺诈造成的，撇下实际经营困难或者借贷者丧失还款能力的不说，如果信联的海量数据能把这些专干骗贷、多头借贷的黑产军团甄别出来，那么P2P平台的坏账率将下降50%，那将是一个惊人的成就。对平台进行资金银行存管是控制资金交易环节的风险，信联的作用将是控制资产端的风险，前置管控风险远比后期不良资产处置和催收更重要。

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