【合众赢喔刷官网】理财产品的风险有高低，对于银行理财产品具体怎么选？

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最近出现一个话题，说银行理财产品也开始亏钱了。

（一）

首先说一说银行理财产品的风险

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“在国内，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1（保守型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（成长型）、R5（进取型）五个级别。”

R1（保守型）是指产品总体风险程度低，收益波动小，产品本金安全性高，收益不能实现的可能性很小。

R2（稳健型）是指产品总体风险程度较低，收益波动较小，虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素，但产品本金出现损失的可能性较小。

R3（平衡型）是指产品总体风险程度适中，收益存在一定波动，产品本金出现损失的可能性不容忽视。

R4（成长型）是指产品总体风险程度较高，收益波动较明显，产品本金出现损失的可能性高。

R5（进取型）是指产品总体风险程度高，收益波动明显，产品本金出现损失的可能性很高，产品本金出现全部损失的可能性不容忽视。

所以在购买银行理财产品的时候通常都会做风险测试，根据投资者的风险承受能力来对标选择相应的理财产品，所以在做风险测评的时候一定要自己独立完成，千万不要轻信别人的建议以免买到与自己风险承受能力不匹配的产品。

（二）

为什么近期银行理财产品也开始亏钱了呢？这个话题有点宽泛，实际上发生的情况是R2级别的低风险银行理财产品也开始亏钱了，原因其实有二。

是因为产品净值的估值方法改变了，由原来的“摊余成本法”转变为“市值法”。

“摊余成本法”计算理财产品的净值，是先计算持有到期预计能获得多少收益，然后再把这些收益平摊到持有的每一天。其实这就是将理财产品持有期间的真实净值波动情况抹平了，因此呈现给投资者的就是每日净值都是稳定的，而实际情况你也不知道。

“市值法”就是在每个估值日都进行计算产品净值的变化情况，随着市场同步涨跌。所以两种情况的区别就是前一种是投资者心中理想的、完美的，呈线性走势的，就一条上升的直线，而第二种是真实的，有瑕疵的，呈螺旋是上升，甚至会出现下跌，所以前一种就是磨皮的加了滤镜的，瘦脸，大眼，小嘴巴十级美颜，而后者就是去掉了美颜，原相机的。

前一种情况，会给投资者一种错觉，误以为收益是一直增加的，而实际上到了兑换期，你的投资收益可能为负，第二种真实的情况，投资者就可以据此及时作出调整策略。所以这也是为什么要转变估值方法的原因：就是为了让投资过程更加真实、透明。投资者可以很清晰的看到底层资产的收益表现，根据自己的风险偏好和财务状况及时调整、决策。

【合众赢喔刷官网】理财产品的风险有高低，对于银行理财产品具体怎么选？

原因二是与固收类和权益类资产表现有关。

理财产品主要投资去向是债权类市场和权益类市场等。今年以来，国内外股市和债券市场出现共振调整，所以部分理财产品净值也随之出现波动，所以这是净值化转型后的正常表现。

对于银行理财产品具体怎么选？

（1）首先购买的平台，比如想去招商银行购买，那么可以去招商银行柜台，也可以打开招商银行APP进行购买。

（2）按照产品类型和自己的理财需求进行匹配选择。比如，想要随时能取用的，那就对应现金管理类的，近期暂时不用的，那就可以考虑固收类的，一般有季度、半年度和年度的产品，可以根据自己的实际情况进行选择。

（3）再进行选择的时候一定要阅读产品的《客户权益须知》、《风险揭示书》、《理财产品说明书》、《产品协议书》。

（4）最后确定产品后进行购买。

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