【易生支付喔刷2.0】目前国内有多少人是负债的？

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现实中，我们经常看到各种平均存款的统计指标，不过关于平均负债或者负债的人数规模则很少看到，那么目前国内有多少人是负债的呢？关于负债的人数目前国家并没有关于这个方面的相关数据统计，但是我们可以通过一些数据来反面倒推有负债的人群有多少人。

人均贷款规模

根据中国人民银行发布的数据显示：截止2020年末，我国境内居民贷款规模达到63.2万亿元，其中中长期消费贷40.8万亿（住房按揭等），占比64.6%；短期消费贷款8.8万亿（信用卡等），占比13.9%；经营性贷款13.6万亿（生产经营），占比21.5%。

中长期贷款总额约为40.8万亿元，主要为住房按揭贷款、装修贷款等等，众所周知，国内的住房贷款规模一般较大，一笔下来基本少则几十万元，多则几百万元，但是随着时间的推移，有的人早已归还到尾期，所以贷款的余额有高也有低，我们取贷款均值40万元计算，那么国内目前房贷负债人群大约有：40.8万亿/40万元=1.02亿人。

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短期消费贷款，主要为信用卡消费，小额贷款等等，金额一般较小，比如信用卡消费，主要在几千元到两三万之间，所以短期贷款我们取均值2万元，那么国内目前的短期消费贷款人群约为：8.8万亿/2万元=4.4亿人（这与我国的信用卡发卡数量相匹配，截止2021年2季度末，我国的信用卡发卡数量达到了7.9亿张，当然这其中不可能每张都有启用，实际有一半左右的用卡量比较符合实际）。

经营性贷款主要用于个人经营小微企业或者个体工商户使用，金额相对较高，一般少则几十万元，多则上百万元，我们取个均值50万元，那么涉及个人经营性贷款的人数约为：13.6万亿/50万元=2720万人。

上述三部分群体，贷款的总人数高达：1.02亿+4.4亿+0.272亿=5.692亿元，当然上述肯定有一些是叠加重复的（即同时有两个或者三个贷款），我们假设这部分约为7000万人，那么剔除重复之外，全国目前在商业银行有负债的群体预计可以达到近5亿人，不要觉得少，要知道银行可贷的年龄一般是18周岁以上，60周岁以下，扣除老弱病残幼之后还不到9个亿左右，其中就有接近超过一半的人群负债，这个数据多恐怖。

我国的商品房规模

在中国目前可以实现全款买房的人少之又少，估计占不到总人口的1%，绝大多数人买房依然要靠贷款，如下图所示，2000-2020年前11个月，我国商品房销售面积就已经超过152.65万平方米，以平均20年的房贷时间计算（20年前的均已结清），那么从2000年到2020年之间商品房销售的面积估计可以超过230万平方米（2000-2009年的销售面积会相对少一些），按照100平/套计算，那么共计有：230万平方米/100平方米=2.3亿套，所以单就房贷而言，最少有2.3亿人负债（比上述我们计算1.02亿人要翻了一倍以上，显然上述我们平均贷款40万元还是取高了）。

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花呗、借呗、白条、微粒贷等等

除了信用卡之外，现在的年轻人很多还使用花呗、借呗、白条或者微粒贷等网贷，以我为例，没有办过任何信用卡，但是花呗是每个月必须使用的，根据蚂蚁金服2020年上市的招股文件显示，2019年蚂蚁数金科技平台的用户为7.29亿，理财平台促成的资产管理规模高达4.1万亿，保险平台促成的年度保费则为518亿，花呗借呗服务用户约5亿。目前又过去两年了，再算上白条、微粒贷、百度有钱花等等，正规渠道的网贷系列的客户最少有6个亿的规模，比信用卡客户的规模有增无减（毕竟在这些平台的获得额度比从银行获得额度来得容易）。

上述是常见渠道的贷款，但现实中不少人还涉及其他的借贷，比如：P2P贷款、民间借贷、各类非正规的网贷、汽车金融公司贷款（2020年汽车金融资产规模就在9800亿左右了）等等。因为现实中并非人人都可以在银行获得贷款的，所以上述非银行渠道的贷款规模估计也不小，这部分人群我们保守估计少则几千万人，多则上亿。

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