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去年信用卡发卡量同比增! 90后占大头！

8月20日央行公布的2018年第二季度支付体系运行总体情况数据显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%。

另一方面，近年来使用信用卡消费的人群越来越多，有机构研报称2017年中国信用卡累计发卡量同比增长26.45%，为近年来最高增速。

平均每两个人就拥有一张信用卡

1985年中国发行第一张信用卡，最早的信用卡以准贷记卡为主，需预先存钱才能进行消费，这此后的二十余年间信用卡业务一直发展缓慢；2002年中国银联成立，使得银行卡得以跨区域、跨银行、跨境使用，信用卡发展开始步入腾飞期，近年表现更是突出。

2017年《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施，新规给予了银行信用卡定价的自主权，信用卡市场被更精细化的开发。据机构研报援引中国支付清算协会数据称，2017年信用卡行业发展速度加快，当年累计发卡量同比增长26.45%。

各大银行在此领域“跑马圈地”快速扩张。截至2017 年底共有三家银行信用卡累计发卡量在1 亿张以上，分别为工商银行、建设银行和招商银行，三家机构累计发卡量合计达3.5 亿张，占所有大行、股份行、邮储银行累计发卡量的40%。

工商、建设、招商2017年信用卡贷款余额（及涨幅）分别达5347.76亿元（18.3%）、5636.13 亿元（27.62%）和4912.38 亿元（20.1%）。其中招商银行2017年年度报告还透露，2017 年其信用卡利息收入395.38 亿元，同比增长22.44%，信用卡非利息收入149.13 亿元，同比增长31.75%。

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谁在透支未来？一线城市小年轻们

截至2018年第二季度末，银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。银行卡卡均授信额度2.19万元，授信使用率44.76%。信用卡消费越来越多，都是哪些人在使用呢？

从地区看，信用卡在各地的发展非常不均衡。截至2017年末，农村地区信用卡1.75亿张，当年新增0.10亿张，增长6.06%，低于全国增速。

一线城市的信用卡在用发卡数量明显高于其他地区。据安信证券研报数据，北京人均持卡量在全国范围内遥遥领先，截至2016年末，北京信用卡人均持卡张数为1.35。此外，截至2018年3月末，上海银监局辖内信用卡贷款余额2.5万亿元（人民币，下同），同比增长30.6%。

而从代际看，相较于走“储蓄消费”路线的父辈们，如今的年轻人更习惯信用消费。据报道，在去年招商银行信用卡4000万的持卡客户中，18-30岁年轻客群占比超70%，每年新获客户中，年轻客户达80%。

除了信用卡，第三方支付服务平台也提供“类信用卡”式的小额信贷业务，比如支付宝里的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，还有京东白条之类，而这些消费贷中的年轻用户也较多。

以花呗为例，2017年初花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，于2015年4月上线的花呗，两年时间用户超过1亿人，用户中90后占比接近一半，69.41%的花呗年轻用户每月消费在授信额度三分之二以下。据第一消费金融披露的花呗运营主体重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司2017年经审计的财报显示，花呗创造的年净利润达34亿元。

逾期未还的钱越来越多？

随着贷款基数的不断扩大，虽然逾期率变化不大，但逾期的数量规模在不断扩大。

截至今年二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。2018年第二季度末半年未偿信贷总额是2010年的10倍左右。

根据银联数据披露的2017年其客户信用卡业务收入结构来看，2017 年银联数据客户银行信用卡业务收入为1156亿元，同比增长 36.52%，其中违约金收入占14.98%。