【喔刷合伙人】银行如何为每月按时还款的人盈利？银行会不会对这类客户区别对待？

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众所周知，信用卡是银行为满足个人客户日常消费需求而授予的信用额度。现实中，有些人会因为临时资金周转需要，在刷卡后让分期还款或使用最低还款额，但有些人总是按时还款，没有逾期，分期或使用最低还款额。

在分期还款会给银行带来好处。银行如何为每月按时还款的人盈利？如果不盈利，银行会不会对这类客户区别对待？事实上，信用卡的利润不仅来自分期，也给银行带来了好处。所以，现实中按时还款的人不会受到区别对待，所以额度的增加和额度的增加是一样的。

【喔刷合伙人】银行如何为每月按时还款的人盈利？银行会不会对这类客户区别对待？

银行信用卡收入构成。

以招商银行为例。如下图所示，招商银行信用卡业务收入主要由四部分组成，即：年费收入、佣金收入、利息收入和其他收入(主要是分期手续费)。当然，不同银行的收入比例会略有不同，但整体是相似的。

1.利息收入：这是信用卡业务收入的主要组成部分之一。具体来说，利息收入主要由两部分组成：(1)持卡人逾期或偿还最低还款额时，会产生利息收入。目前所有银行的利率基本统一为每天万分之五，相当于年利率18.25%。每月按时还贷的人不会接触到这部分费用；(2)信用卡取现：众所周知，信用卡是可以套现的，但与信用卡消费的免息期相比，目前没有现金取现的免息期。客户只要在柜台或ATM机提现，当天利率为万分之五，部分按时还款的人有时会因为临时周转的需要而提现，这是银行能为按时还款的人赚取的第一部分收入。

2.分期：的手续费分期的手续费也是信用卡业务的重要收入来源之一。分期的费用其实很容易理解，就是信用卡还款日到了，持卡人暂时无法全额还款，所以可以在分期多期还款支付费用。但是对于按时付款的人，一般不涉及这部分。

3.佣金：对于按时返回的，银行赚不了多少。那些按时返回的人的主要收入来源是佣金。当然，这不是用户的佣金，而是商家的佣金。现实中，只要客户使用信用卡在商家的机上刷卡(绑定的微信或支付宝也是如此)，商家就必须按照交易金额的一定比例交给银行(目前行业最常见的是在0.3%-0.6%之间)，属于银行提供服务收取的费用。我们也以招聘行为为例。2020年招商银行信用卡交易规模约4.3万亿元，佣金可按平均值0.4%:4.3 * 0.4%=172亿元收取。所以对于按时还贷的客户来说，他们对银行最大的贡献主要在于佣金。

5.年费：目前信用卡年费主要针对VIP客户。对于金卡级别及以下的普通客户，大部分银行已消费超过6次或一定金额(如1万元)，从而免除其次年年费。一般来说，银行设定的条件并不难，金卡级别及以下的客户是信用卡最多的群体，所以信用卡业务收入中年费并不高。当然，很多按时还款的客户属于高端VIP信用卡客户(刚性年费)，这也是银行能为按时还款的客户赚取的第三部分资金。

【喔刷合伙人】银行如何为每月按时还款的人盈利？银行会不会对这类客户区别对待？

摘要

综上所述，只要你使用了信用卡，无论你是按时偿还贷款，分期还是偿还最低贷款，银行都能赚到你的钱，主要是赚的多还是少。因此，银行不会以任何不同的方式对待长期按时还款的客户，只要你正常使用信用卡，银行都会欢迎。

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