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信贷审批中心受理X支行提交的个人业务贷款再提取后，对贷款数据进行了认真审核。该笔业务贷款初始审批时间为2020年11月，循环贷款金额160万元，循环期5年。在此期间，公司共提款3次，每次160万元。申请截止日期为最后一笔贷款160万元前12天，还款正常。支取金额仍为160万元，符合循环贷款额度要求。审查贷款使用数据时发现，该笔贷款存在重大潜在风险，借款人提供的产品和采购合同的供应商为科技公司。审查企业信息时发现，两个自然人股东中有一个是借款人本人，是关联企业，真实性存在问题。在继续审查借款人企业信息的同时，发现借款人投资的另一家企业于2019年7月16日被列入相关失信主体信息，案件处于未结状态。针对上述两种情况，审批人最终驳回了重新提款的申请，责令X支行认真调查贷款用途的真实性和业务经营的真实情况，注意我行贷款资金的安全。

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个案分析

个人经营性贷款是指贷款人向借款人发放的人民币担保贷款，用于借款人合法经营活动所需的资金周转，前提是经营正常，贷款用途真实。本案涉及该企业法人投资的另一家企业，贷款支持的企业是否有牵连，尚待调查。贷款的交易对象是关联企业，因此商业银行更有必要调查业务经营是否正常，是否涉嫌套取银行贷款。为确保我行信贷资金安全，授信审批中心最终再次驳回了提款申请。由于个人经营贷款主要考虑企业的生产经营活动，还款的主要来源是企业的经营收入。在整体经济形势放缓的大环境下，这将对行业产生深远影响

案例揭示

(1)关注新形势下个人贷款业务发展的新特点，确保个人信贷业务稳健发展。

由于行业和运营模式的不同，个人贷款客户的情况千差万别，相似性低，共性少，很多情况在之前的业务中从未出现过，增加了个人贷款业务风险的隐蔽性和贷款调查的复杂性。个人循环贷款重新支取的时间间隔较长，此期间企业经营情况的变化需要信贷经理再次调查了解，不应受以往调查经验的影响，这对一线工作的信贷人员提出了更高的风险意识要求。把握经济发展的大环境，筛选经济下行背景下的客户，认真分析当前国内经济形势是否对企业经营造成影响，从而保障个人信贷业务稳健发展。

(2)注重尽职调查，从源头控制贷款风险。

贷款调查员要认真履行贷款调查员职责，确保贷款信息的真实性、及时性和有效性。个人循环贷款的重新支取，应作为发放新贷款的态度，收集整理数据，重新审视是否应该发放贷款。在这种情况下，如果信贷经理能够仔细审查所有信息，就会发现上述风险点。在此，建议一线人员杜绝贷款调查、审批等行为。及时关注市场变化，积累各方面经验，提高自身素质，并提高个人经营贷调查的及时性和有效性。只有这样，他们才能增强识别和判断各种风险的能力。

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(3)积累经验，建立案例对比体系，完善ris

办案人员需要不断提高业务素质，从日常工作的每一点做起，注重典型案例的积累，建立典型案例比对制度，可以提高政策的实用性和审批效率，积累经验，及时更新业务知识，从而更有效地避免贷款风险的发生，促进个人贷款业务的稳健发展。在实际工作中，要善于积累各方面的经验，运用所学知识观察、思考和分析新形势下个人经营贷款发展过程中出现的新问题；从细节入手，对发现的问题进行认真分析、判断和落实，做到防患于未然，确保我行贷款安全。

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