【喔刷POS机APP下载】为什么有些贷款产品不能上征信？

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为什么有些贷款产品不能去征信？

“首先，我们需要搞清楚‘贷款信用报告’是怎么回事。简单来说，借款人在金融机构申请贷款后，其贷款信息，如金额、期限、还款记录、是否为逾期，等，都会上报至征信系统，以后会被其他金融机构用于法律查询。”苏宁金融研究院研究员黄表示，广义上的“贷款征信”是指对贷款信息进行记录和查询，不仅包括央行的征信系统，还包括提供大数据服务的100家银行等公司的征信系统。狭义的“贷款征信”是指贷款信息一般提交给央行的征信系统。

对于银行和行业金融机构来说，向中央银行的信贷信息系统报告贷款信息是一项基本的法律要求。根据中国人民银行2005年《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》号令第六条规定，商业银行应遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其相关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息；并遵守中国银行业监督管理委员会2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》相关规定：贷款人应建立健全借款人的信用记录和评估制度。定期跟踪、分析和评估借款人对贷款合同的履行情况，并作为与借款人后续合作的信用评估依据。

“当然，这些办法和规定不仅适用于银行，也适用于经国务院银行业监督管理机构和行业监督管理机构批准的其他专门从事信贷业务的金融机构，如消费金融公司，即持证机构。因此，对于正式的被许可人来说，从事信贷业务和贷款的信贷信息是最基本的要求之一。”黄对说道。

另外，信用信息的记录是“使用信用”的基础。无论是国家、企业还是个人，想要使用信用，首先要有信用信息可用。建立个人信用信息记录是关键的一步。

那么，为什么它们是同样的借贷产品，有的是求信用的，有的不是求信用的呢？对此，黄表示，持牌银行和金融机构的产品不能进行征信的原因有三：一是新设立的法人银行没有接入央行征信系统。进入央行信用信息系统是一个复杂的过程，对系统、数据量、人员要求都很高，只有满足一些条件才可能正式进入。第二，因违反相关法律法规，已暂停进入央行信用信息系统。第三，个人信用产品不记入个人信用报告，如公积金贷款。过去，这些产品中有一些不包括在个人信用报告中。

“所以对于正常合规的机构和产品，贷款很难收不到信用信息。对于其他产品，如点对点贷款和小额信贷，它们没有连接到信贷信息系统，因为它们没有许可证或资格不足。同时，贷款不授信相当于增加了贷款平台的风险，相应的贷款产品利率会更高，额度会更小，以降低发放贷款的风险。”黄说，事实上，没有信用信息并不意味着借款人的贷款信息无法查询。除了央行的信用信息系统，百行信用信息和各种信用信息数据库也是金融机构判断用户信用水平的重要辅助手段。

比如金融机构在网贷平台和小贷公司购买贷款信息的数据库服务，以便在央行征信系统之外更全面地了解借款人的信用状况，全面评估借款人的贷款请求。因此，对于那些认为没有信用信息的借款不会影响中国汽车贷款和抵押贷款等银行贷款产品的人来说，这是不明智的

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