要了解信用卡套路剖析及用卡攻略,这里全有!

现金不够用，向别人借钱又不好意思开口又怕落下人情债，那只能用信用卡来凑，收入与支出管理混乱，分期还款根本停不下来，提前消费的隐藏陷阱，逾期后怎么也算不清的高额滞纳金……信用卡的每次使用都是一场博弈战，发卡银行设置的棋局里，每天都进行着人性与机制的博弈。喔刷在本篇中大家将深入了解到信用卡金融战的深层逻辑，以及面对层层布局的发卡机构我们应该定制怎样的用卡策略，以及规避一些常见的问题。以下喔刷会大部分以“问答”的形式展开述说。

1、没留意就把多余的钱存到信用卡里，请问除了消费，还有什么办法快速把这笔钱转出来吗？

答：1、致电该银行信用卡客服中心能否退还该笔多余的钱款，有的银行允许退出转至个人名下借记卡，有的银行不允许。2、不允许的情况下，还是致电该行要销卡，销卡的前提是要把多余的钱提出来后才能销卡，所以你可以到线下各个网点去把钱提出来，这也是一种方法！

2、为什么银行一方面鼓励信用卡消费，比如说当月消费满多少，下个月免费洗车，5元观影什么的，一方面在贷款的时候又要查你的信用卡消费过高，这岂不是自相矛盾了？

答：首先来说下为啥银行鼓励你们信用卡消费，当然是有利可图了，你在刷卡的时候，其实银行就已经收了商户（也就是你刷的那个店铺POS机）收款手续费了，基本上都是0.6%来收取。另外当你消费了却一时间无力偿还这笔金额，采取最低还款或分期还款的时候，银行就会从中收取相应的手续费的。

那为啥一方面鼓励你消费，一方面在贷款的时候去要查你们的信用卡消费情况呢，其实说白点就是查你的征信情况，查你的信用卡负债率是否太高，考虑到你的还款能力是不是不足以银行放款给你们。所以这个是因果有联系的，没存在矛盾的关系。

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3、银行信用卡又是如何记账的呢？在账单日之前还款，到底算不算当月负债呢？如何有效利用信用卡的免息日又能避免银行征信里面负债过高？

答：信用卡记账无非就是账单日和还款日这两个为标准，其实很多朋友还不是很清楚账单日和还款日，举个简单的例子吧：比如说你的账单日是每个月的5号，还款日是每个月的25号，6月5号是你的账单日，那么6月25号是你的还款日，那么5月5号-6月5号 这段期间的账单是要你在6月25号之前还清的，而你的6月5号-7月5号 下个阶段的账单则是要在你的7月25号之前还清的，这么一举例就很简单理解了。

对于避免银行征信里面负责过高，我可以理解为你对征信有需求，或者说你希望你的征信足够漂亮和干净以获得银行的青睐而对你放款。这个最佳的做法就是：在你申请银行某个业务之前的一个月或者2个月，争取把所有的信用卡欠款全部还清，这样银行在查你征信看到你征信很漂亮，那么业务就很轻松达成了。

4、信用卡5张，固定额度均在4到5万。临额6到7万。额度（算上临时额度）使用率一直＞75%，但是银行还在给我临额。会被银行关注导致降额么？

答：只要你每次账单周期都是全额还款，那么银行只会不停的给你临额。那么什么情况下会降额呢？就是你刚还款进去，又马上的套空，这种异常的行为，是会被银行认为你是在TX，这时候就会马上把你的临时额度取消掉，并且还会把你的固定额度降低。

5、尝试过每月账单日自己在网上买个东西然后退货，用信用卡支付的，然后退货的钱就能相当于还款了，问一下这样子会不会违法吗？

答：这个行为不违法，这本身就是银行的一个规则漏洞。

6、银行在什么情况下会进行降低给我们的固定额度

答：正常情况下银行是不会降低用户的额度授信的，会降低的主要有两张可能性：1、用户主动申请降额 2、用户涉嫌TX、涉嫌信用卡欺诈等异常行为时候会降额

7、一直频繁TX银行方会轻易容忍吗？

答：这要看你如何TX了，如果是你很有技巧的套，比如选用各种平台的POS机，还能变换自选各种不同的本地商户，所刷金额也不同，时间也不同，那么这样银行肯定会容忍的，毕竟你这样刷符合正常人的消费习惯，况且银行是有手续费拿的，没有理由会对你怎么样。那么什么情况下银行会干掉你呢？那就是你每次全额还款进去然后再套空，这直接触发了银行的机器规则，那么接下来你的手机短信就很有可能会收到封卡降额的消息了，当然这条消息应该会在你下次全部还进去之后第一时间通知到你。

8、信用卡额度想要提升最快的方法除了提交财力证明外还有什么方法能够快速提升的？

答：想快速提升信用卡额度的可以试试这个方法：分多笔消费，用完这张卡额度，然后再一次性全额还款进去，持续这样的操作3-6个月，那么这张卡片的额度就会很轻易的提高了。怎么实现在不要消费的时候又有消费账单呢？这里就须要用到个人pos啦！用喔刷POS不套/切/跳码，真实商户，落地本地商户，小票商户和信用卡账单一致。实现真实完美的账单！

9、前两天点了平安普惠申请，允许查看征信权限，但是我没有申请借款，这样对于征信是否会有影响？

答：首先这个行为是对你的个人征信没有任何影响，这个顶多在你的征信报告当中多了一条征信查询的记录罢了。那对什么有影响呢？对你在短期内，比如接下来的一两个月内的申请银行或者其他机构业务的时候会有影响，因为银行在接到你的申请贷款的时候，通常会查询你的征信，这时候他就会看到你最新的一条征信查询是来自平安普惠的，而平安普惠仅仅只是查询而没有放款，这会让银行觉得你是不是某些原因导致了平安那边不放款给你，会让银行觉得有顾虑，所以主要的影响在于此！如果你是过了4个月以后申请贷款业务的话，那么就没啥影响了。

10、在信用卡一直按时足额还款的情况下，征信系统还会监控持有的所有信用卡消费情况作为判断信用不良的依据吗？

答：首先问这个问题的，本身可能对征信系统有一定的误解。通常我们个人的征信系统会分简版的征信报告和详版的征信报告，简版的主要记录你的逾期次数记录，详版主要记录你的每次逾期记录是发生在什么时候，逾期了多少钱。总之这两个版本都无法记录到你名下所有信用卡的消费记录的，只有信用卡中心会记录这些。

11、手头持有十几万信用卡，两万到七八万额度不等，使用额度都超过了九成，这种情况是不是有非常高的信用不良风险？

答：这个只能说你的征信报告不好看，不能说你这征信不良，除非你有多次逾期，要不然没有人没有机构说你征信不良。你有十几万的卡额度，而且还使用超过了9成，那么我可以理解为你背负了十几万的卡债，负债率过高。那么在你下一次与银行发生业务往来的时候，对方则会调取你的征信记录来看，看到你的负债率过高，银行会觉得你是不是还不起钱，还款能力有问题，那么这时候银行就有可能尽量的缩减给予你的授信额度，或者让你提供额外相关的资产来证明你的还款能力。

12、有五张信用卡，从征信那里查出用卡违约记录为零，没有违约情况，使用的信用卡会影响审批房贷吗？

答：1、没有逾期，就不会影响 2、只要在这个审批房贷的这个时间节点上没有把信用卡的额度全部用光就不会影响。

另外一点就是负债率也会影响你审批房贷，比如你5张卡透支5万额度，那么银行会算你的负债 通常是总欠款除以10，那么就是5千，所以这时候银行就会要求你每个月收入必须达到1万以上后才会正常的给你放款。

13、听说在手机支付宝微信扣收的信用卡不算积分，是这样吗？

答：有的银行有算积分，有的没有，这得看各大银行的政策

14、刚毕业的大学生，申请信用卡有什么技巧？

答：刚毕业如果有工作的，可以试着办交通招商或者广发的信用卡，因为这三家银行对刚毕业的学生比较友好，也挺好下卡的，下了一张卡后，再通过以卡办卡的方式再去申请其他卡片就比较容易了。

15、为什么银行不制止TX却又会对TX的卡降低额度呢？如果要套的话怎样才能让卡没有那么大的降额风险？那些刷卡行为会触发银行机器警报？

答：其实银行想禁止TX是有无数种方法的，但是它在主观上是不想禁止这种行为的，因为你们在套，他有手续费拿，为啥要阻止呢。那么哪些刷卡行为会导致封卡降额呢？很简单，比如你一上来就套个四五万，额且还是超市、面包店的商户，那么多次下去之后就很危险了。如果你变换着不同商户刷不同的金额，还配合不同的POS机刷卡消费，那么银行还是会容忍你这种做法的。

16、信用卡分期费率怎么换算年化（重点的一块）

答：这个问题困扰了很多人，很多人都被银行表面的数字给蒙蔽了，其实你真正付出的利息可多了去了！

假如你分期了12000元，1年期，每月1%的手续费（举个例子）。每月你要还的钱是1000元本金，加上120元利息，合计1120元，一年下来一共还了12000元本金，1440元利息，合计13400元。这么算来的话，似乎利息就是简单的每月1%加起来一年还了12%对吧。

但是实际算起来不是的。陷阱在于，你每个月都还了一部分本金，你欠银行的钱是逐月递减的，刚开始的时候你欠了银行12000元，第一个月结束，你只欠11000元，但是第二个月你要还的钱是1000元本金加上12000元的1%。发现了么，每个月你欠银行的本金都在减少，但是利息还是按照最初的12000元本金在算，综合起来，这一年中，你平均欠了银行（12000+11000+10000+………+1000）/12=6500元。等于是一年下来，银行只给了你6500元贷款的资金使用

但是你为这6500元借款支付了1440元利息，你的总融资成本是22%以上数字是举例子，在现实生活中，你可以简单理解为把银行给你的年化费率乘以2，是真实费率！

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