【喔刷安全吗】切断中小银行对平台的依赖

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此次《通知》最核心的要点就是不允许商业银行通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，不仅不能有购买入口和信息传输，也不能进行营销宣传和产品展示。失去了互联网平台的流量支持，中小银行线上获客能力将大幅下降。头部的互联网平台有上亿的月活用户，通过场景获取客户，再通过运营转化客户，而商业银行的自有平台作为金融垂直平台缺乏场景生态，以服务现有客户为主，获客能力不足，大型银行APP的月活也只在千万级别，中小银行自有平台的用户规模非常有限。

根据民商智惠的调研，截至2019年3月，中国4066家商业银行中超过90%拥有独立APP，但大部分APP打开率不足50%。应用宝数据显示，大部分中小银行的APP下载量在数百万左右，部分小银行APP下载量甚至只有几千。

【喔刷安全吗】切断中小银行对平台的依赖

除了停止第三方平台开展存款业务，从量上进行控制外，《通知》还要求自营平台加强自律，从价上进行控制，做好风险提示。《通知》允许中小平台通过自有平台开展互联网存款业务，但对业务规范性提出了更高的要求，包括充分披露产品信息、揭示产品风险，不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传；严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制，下架分档计息产品，合理设定存款利率；规范营销行为，明确区分和展示存款和理财产品属性，不得用“定期产品”来混淆“存款”和“理财”的概念，加强风险提示，保护消费者的知情权和自主选择权。

从监管的视角来看，对互联网存款规模进行监控，旨在加强中小银行的流动性管理，控制负债端利率和中小银行的流动性风险。《通知》要求商业银行在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目，加强监测分析。一方面，互联网存款可能具有较强的波动性，银行需要对互联网存款的规模做及时的跟踪甚至预判，对市场变化可能带来的风险做好预案和准备；另一方面需要进一步规范存款产品的设计，降低产品现金流的不确定性，并优化客户结构。

由于区域性中小银行和民营银行缺乏线下获客渠道，区域性中小银行无法在异地设立网点，民营银行通常也是只设少数网点或不设网点，与国有大行和股份制银行相比有明显的劣势。此外，用户习惯逐步线上化，线下网点的客流量处于下降趋势中，在线上渠道方面，中小银行的客户认知程度较低，通过自有平台获客难度较大，因此多选择互联网平台进行导流。

停止在第三方平台进行存款产品的销售及展示将对中小银行吸收存款产生较大的影响。存款一方面会向具有网点优势和品牌优势的头部银行集中；另一方面也会向货币基金、保险资管、券商资管等类固收产品转移。由此导致中小银行负债端压力增大，存款增速或放缓。

【喔刷安全吗】切断中小银行对平台的依赖

互联网存款业务的受限将引导商业银行对经营策略进行调整。城商行、农商行等区域性银行或将加强本地客户的服务力度，进一步发挥线下网点的优势，增强线下吸储的能力；民营银行线下网点较少，零售业务主要通过线上渠道，预计会通过增加同业负债来降低对存款的依赖。

停止在第三方互联网平台销售存款产品减少了存款比价，从一定程度上抑制了存款利率的上升，维护了存款市场竞争秩序。根据中泰证券的预计，中小银行仍将在自有平台提供较高利率的存款产品，但对大中型银行的存款分流能力有所减弱，大中型银行提升存款利率的压力减小。对中小银行来说，利率定价自律约束加强，进一步提升存款利率被抑制，停止第三方平台的存款业务合作也降低了对平台的导流费支出和费用补贴等成本。

【喔刷安全吗】切断中小银行对平台的依赖

互联网理财平台提供的产品较为丰富，除了银行存款，还覆盖货币基金、其他公募基金、保险资管、券商资管等产品，例如蚂蚁集团的理财平台AUM中以货币基金为主，占比超过50%；其次是公募基金、保险资管等产品，银行存款占比较低；陆金所银行产品（包括银行存款及其他银行理财产品）2019年、2020年上半年的规模占比分别为14.2%和25.9%，预计银行存款在互联网理财整体AUM中的占比并不高。在合作模式上，平台方主要提供导流，并不直接销售银行存款，费率低于其他代销的理财产品。根据陆金所招股书数据，2019年、2020年上半年，要银行产品的费率分别为0.317%和0.374%，相比其他代销产品偏低。因此，停止互联网存款的导流业务对平台的收入影响也较小。

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