【易生支付pos机】需求侧改革下的信用卡业务发展机遇

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信用卡作为一种便捷的金融工具，是银行开展消费信贷业务的主要载体，对促进居民消费增长发挥着重要作用。经过一段时间的快速发展，中国信用卡贷款余额从2008年底的0.16万亿元增加到2019年底的7.59万亿元。中国人民银行《2020年三季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至2020年第三季度，发行使用卡7.66亿张，人均持有0.55张。银行卡发放总授信18.59万亿元，可偿还授信余额7.76万亿元，卡片平均授信额度24300元，授信利用率41.78%。信用卡逾期半年总金额906.63亿元，比上个月增长6.13%，占信用卡还款余额的1.17%。从目前的情况来看，虽然增速有所放缓，但与发达国家相比，中国信用卡市场在人均信用卡额度和人均信用卡贷款规模方面仍有很大的增长空间。

信用卡是一种主要面向消费金融需求的金融工具。在未来一段时间内，需求侧改革将通过刺激消费为信用卡业务的发展带来许多机遇。

首先，需求侧改革将释放对消费金融的巨大需求。需求侧改革的核心是扩大内需，消费是内需最重要的组成部分。在这种情况下，需求侧改革将促进消费需求的增长，从而产生巨大的消费金融需求，为信用卡业务的发展带来新的机遇。特别是在一些与需求侧改革相关的关键领域，消费金融需求的增长将更加明显，包括汽车等耐用消费品的消费、户籍制度改革带来的消费、生育政策调整带来的消费、假日消费等。与过去简单的经济刺激政策相比，新发展阶段的需求侧改革将更加注重从制度层面解决制约消费的制度机制，促进消费，从而消费金融需求将更加可持续。

第二，需求侧改革将为信用卡业务的发展提供大量正常、可持续的消费场景。规范、可持续的消费场景对信用卡业务的发展至关重要。一方面帮助银行实现大规模客户获取，避免业务发展碎片化，形成规模效应，降低单位客户获取成本；另一方面，结合具体的消费场景，有助于银行有效控制资金流动，在确保资金流动符合要求的同时降低业务风险，提高金融服务实体经济的效率。随着需求侧改革的推进，一些重点领域将逐步形成常态化、可持续的消费格局。例如，出生政策的进一步自由化将大大增加新生人数，从而在育儿、教育和医疗保健领域创造新的正常和可持续的消费情景和相应的资金需求。金融机构在发展信用卡业务的过程中，可以通过优化产品设计和业务流程与之对接，实现业务的快速发展。

第三，需求侧改革为打破当前信用卡发展面临的体制和制度障碍提供了机遇。目前，一些政策因素制约着信用卡行业，的发展，如发卡准入政策(即客户必须满足“三个人拜访”的要求：亲自见客户、看客户资料、看客户亲笔签名)、无固定工作的大学生信贷政策(对于这些客户，第二还款来源必须由其父母落实确认)、信用卡使用范围限制政策(只能用于个人消费)。虽然重点是增加消费，但需求侧改革也会带动其他领域的改革，需求拉动供给，通过打破这些领域的政策瓶颈推动需求扩张。在这种情况下，上述制约信用卡业务发展的政策瓶颈有望在新一轮改革中逐步打破，从而为信用卡业务的发展奠定基础

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