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【易生支付易多付电签】对于数字人民币的研发、试点,它的驱动因素是什么?发展机遇是什么?

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数字人民币的研发、试点,和未来可能的推广,驱动因素是什么?发展机遇是什么?这也是业界最为关注的几个焦点问题。对此,周小川也表达了他的看法。

第一,动力主要来源于需求方,包括不断改善支付系统,特别是零售支付系统的效率需求,还有降低成本、提升便利性,更好地服务于用户。当然,这也给技术不断进步提供了可能,技术创新方也会推销自己的技术,但还是以需求方为主。

比如区块链技术,央行曾一直提醒需求方要有清醒的头脑。区块链技术有去中心化的好处,但是去中心化是不是我们支付体系现代化真正特别需要的内容呢?其实不见得,而且弄不好还带来不少弊端。可能区块链技术具备记录的不可篡改性,也是一个很有用的技术,但是现有系统,特别是账户系统,被篡改的可能性实际上非常小,发生的概率也非常低。另外,还要考虑交易出错时要主动修改的问题。

再比如,也有一部分技术称可以不依靠账户,是不是账户是不太好的东西?仔细想想,金融体系里的账户实际上是很好的东西。还有强调数字交易加密的技术,回想电子支付最近二三十年的进展,确实有很多东西都是加密的,只不过加密环节不一样,有的是在访问账户期间进行加密,有的是在信息传输期间。

最终,要靠科技和需求两方面碰撞,得出更优的开发想法。

第二,中国人过去出行要带很多东西,有人还编了口诀“身手要钱”,说出门一要带身份证,二要带手机,三要带家门钥匙,此外还要带点现金。在手机作为移动互联网终端出现后,人们发现出门带手机就行了,身份证、银行卡、健康宝都在手机里面,可能车钥匙、门钥匙也都在手机里,手机还有很多其他功能,比如看新闻、娱乐。所以,人们就不一定希望还要再带现金、信用卡等等,而是希望所有这些东西是不是能够整合,这也是很大的动机。

科技进一步发展以后,也许还有更新、更方便的东西,但是现阶段在中国是这样。这些需求在其他不同国家,因为基础不一样,需求的强烈程度也不太一样。

第三,消费者接受新的支付,零售商店怎么办?在移动支付之前,中国已经可以大量使用互联网来收单。进一步发展互联网收单,商铺可以采用不同办法,比如进场支付、NFC(Near Field Communication,近场通信,简称NFC)、二维码。最近DC/EP也介绍称,可以通过NFC,手机碰一碰来完成交易,这就是一种点对点的P2P(peer to peer)支付。随着网络基础设施完善,多数地方都会有互联网特别是无线网络支撑。万一没有网,还有NFC这样的办法完成支付。

第四,双层体系里第二层的商业机构,包括商业银行、手机运营商、支付平台,要鼓励他们之间开展合理竞争,共同提供服务并进行创新。在周小川看来,中央银行最好不要预先设定或者认定某种技术路线,因为技术在不断更新,在当前这种技术进展非常快的情况下,要想判断准不是很容易。

国际上也有不少讨论,指出要特别重视金融脱媒问题,特别是第二层机构会有金融脱媒的潜在风险。另外一种风险,是要防止一些虚拟资产价格过度波动、出现投机现象、脱离实体经济。中国特别重视金融为实体经济服务,如果有一些金融交易脱离实体经济,大家往往就会打问号。

第五,要高度强调保护个人隐私,防止电信和支付诈骗。在中国,电信诈骗备受关注,通过手机以及其他方式的诈骗,在中国发生的比例非常高,人们也都对此很不满意。这也是数字人民币发展的动力。

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