【喔刷伙伴pos机】借贷一体卡，信用卡内加张借记卡创新？

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借贷一体卡，正式名称为借贷合一卡。通过发放给持卡人一张卡片，但是其中包含两个不同性质的银行账户(贷记账户与借记账户)，此两账户相互关联，为持卡人实现资金利用效率最大化。

借贷一体卡设计功能完善，特点多多，很多银行10年前大力在发展

借贷合一卡有别于传统意义上的信用卡或借记卡，一张卡但是内含双磁条、一卡双账户、信用卡和储蓄卡功能全覆盖。

借贷一体卡的最显著特点：借记卡和贷记卡融合于一张卡内，既具有存取现金、转账结算、理财投资等功能，又可享受透支消费、分期付款等功能。

1. 如果持卡人在存款时，存款资金将自动进入借记卡账户，享受银行利息。

2. 如果在消费时，又将实现信用卡的自动透支功能，下个月还款日前还款即可

3. 一旦消费额过大，超出透支额度，那么借记卡账户资金将自动补充差额部分，不影响大额消费。

4. 如果贷记卡账户有人存入存款时，此款将自动转入借记卡账户，又可以享受银行利息了。

在2009年，中国银行携手银联，推出了国内第一张借贷一体卡，自此各大银行纷纷跟进，推出了各自的借贷一体卡。银行方面认为此卡具备着为广大银行客户带来使用功能上的便利，同时代表了国内银行卡今后的发展方向。

借贷一体卡的优势不被认可，客户疑虑，互联网金融创新也来了

当时，商业银行内部评估时，一致认为借贷一体卡是个银行卡的大创新，其实解决了客户的许多问题。同时开一张卡可以开设两账户，对于银行拓展客户源，增加客户黏性有着极大的好处。

1.客户既可以透支消费，享受最长56天的免息还款期，又可用于多币种储蓄及基金、外汇、黄金等理财投资，还可享用银行的电话银行系统，轻松实现查询、交易、网上支付等各项专业服务。

2.借贷合一卡开卡后，自动拥有了贷记卡账户和借记卡账户之间的自动关联还款功能，贷记卡账户支付的消费账款可每月从借记卡账户中自动扣款归还，免去持卡人因忘记还款而支付罚息的烦恼。

但是，真实发展情况如何呢？各大银行都推出了各自的借贷一体卡，但是市场响应却是不积极，客户更多的是担忧、疑虑，使用方面觉得麻烦。

自从2012年开始，互联网金融开始大爆发，银行账户创新也被央行批准，账户可以分为1类、2类和3类，广泛用于互联网各类运用。客户开始连钱包都不带了，银行卡都绑到了互联网上，哪里还有借贷一体卡的未来？

借贷一体卡逐步退出银行卡江湖，忽略了客户的认知，一个失败的创新

自2009年，我国出现第一张借贷一体卡，到2014年12月，兴业银行第一家宣布停止借贷一体卡的新卡发行以及旧卡补换卡服务，之后开始多家银行也开始此类通告。自此，仅仅过了不足5年，一家家银行都开始陆续退出借贷一体卡的市场。

虽然借贷一体卡的优势非常多，但是如果站在持卡人客户的角度，发现创新的设计中，忘记了其中最基本的客户使用分析。

1.在ATM存钱需要选择存入借记卡账户还是信用卡账户，如果不小心将准备存入借记卡账户的钱存到了信用卡账户，想再取现出来，那可是要收取信用卡取现费的。

2.借贷一体卡中是双卡合一了，那么客户就需要保管的更好。因为一旦遗失或者被盗了，那有可能损失也可能是双倍的。

3.客户在办理每一笔业务时，都要进行选择和思考，放入那张卡中是最正确的，对于客户的金融知识是一次次的考验。客户会认为很难很繁琐。

其实，推倒最后一张多米诺骨牌的还是移动互联网的蓬勃发展，虚拟信用卡开始广泛运用，借记卡都绑到了手机钱包上，这些实体卡的未来越来越窄了。

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