【喔刷pos机安全吗】数字货币的落地对人们生活各个方面有何影响？央行数字货币实现“双离线支付”。

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传统银行模式酝酿改变

时代财经：数字货币的落地对人们生活各个方面有何影响？

盘和林：因为以支付宝和微信为代表的电子支付已经融入了我们的生活，为数字货币的上线做好了足够的铺垫，所以即便数字货币真的全面应用，普通消费者并不会有很强的不适感，对人们生活的方方面面也不会有太大的影响，最多只会体现在支付时不再需要打开网络连接和必要的APP而已。

数字货币的全面实行必然是要有普及的电子系统作为依托，否则有限制的流通只能称作试点。

杨俊：之前，数字货币在美团、滴滴、B站等进行了场景应用的测试。未来我们将看到这样的画面：刷卡、扫码、NFC等各类支付方式均可被央行数字货币整合；POS机、花式扫码牌可能会逐渐被央行数字货币替代；无网络之下也能完成支付。

央行数字货币实现“双离线支付”。双离线支付的核心是介质和受理终端都离线的情况下完成一笔业务，最为典型的应用是核实身份和支付业务。简言之，双离线支付是收支双方都网络离线的状态下也能完成支付，类似现钞不依赖网络的支付方式。

业内曾经流传一个假设，第三方支付机构作为央行数字货币运营参与方，甚至央行数字货币能够搭载在现有的“支付钱包”上并允许继续提供各类金融类产品服务，那将不会有太多影响。

从央行数字货币快速落地的角度看，两大支付巨头的用户若能直接成为种子用户，那基本上实现了普及的作用。央行与第三方支付机构合作推广央行数字货币也将是一种可能，但合作的业务范围与模式需要再议，按照惯例也并不是所有第三方支付机构都能够成为合作者。

此外，与现钞相比，央行数字货币可追踪资金流向，可提升央行货币调控的效率，有效解决金融机构自身的顺周期特性导致央行的逆周期调节无法效果最优的问题。央行通过对资金流向的分析，可对不同的资金需求方设置不同的流动性价格，从而实现对商业银行信贷结构的调控。与此同时，央行数字货币的可追踪性，也会成为反洗钱、反恐怖融资、反逃税的监管利器，推动合规科技的发展。

陈建海：在老百姓眼里，人民币储蓄在银行的观念会逐步淡化。数字货币对整个银行金融的体系的影响会很大，银行业各种业务都将基于数字货币面临转型。

过去老百姓一个人会拥有多个银行帐户，各家银行系统管理着很多老百姓账户。随着数字货币的统一化、标准化，银行间资产会基于区块链技术打通，银行金融的互联网应用变得安全、可靠和更加快捷。

未来若大家都使用国家主权下的一款新的APP进行支付，央行就可以委托商业银行去管理电子账户，但未来银行体系怎么处理、央行和各商业银行之间的传统的模式怎么变化，目前还存在多种不同的观点，标准的推出估计还需要些时间。

双层体系保证银行系统运行稳定

时代财经：数字货币将从底层技术架构上带来银行IT技术创新和更新改造，对银行系统冲击大吗？

盘和林：我认为数字货币对于银行系统来说影响还是非常大的。

首先，从底层技术上面来看，数字货币将改变商业银行日常经营成本的来源。数字货币商业银行库的设计将推动商业银行IT技术的升级，征信能力、安全能力、保密性、及时性等都必须得到一定程度的提高。

其次，我国的央行数字货币采取的是双层运行体系，也就是说央行是数字货币的发行方，而商业银行类似于是这个数字货币的分销商，那么这就意味着商业银行还需要开发出一种针对数字货币、电子钱包的新型托管业务，这也是对传统商业银行经营体系的一种冲击。

而且，电子钱包和商业银行的银行账户不同，银行账户可以收取管理年费，但是电子钱包被要求是免费的，这也将很大程度上迫使商业银行进行业务转型。

杨俊：数字货币运行背后是“一币两库三中心”的系统架构。“一币”是指央行数字货币，“两库”是指央行发行库和商业银行库，其中，央行发行库指央行在央行数字私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库，商业银行库是指商业银行存放央行数字货币的数据库金库，可以在本地也可以在央行数字货币的云上。“三中心”则是认证中心、登记中心、大数据分析中心，作为功能性支撑。

数字货币不会冲击银行系统，因为央行数字货币DC/EP采用双层运营体系，依托传统的“中央银行-商业银行”二元模式，即按照现行纸币发行流通模式，由央行将CBDC（中国商业数据中心）发行至商业银行库，商业银行受央行委托向公众提供存取等服务，并与央行一起维护发行、流通体系的正常运行。简言之是央行作为第一层、商业银行作为第二层的货币投放体系。

双层运营体系有助于分散风险，规避单层运营体系下央行面对技术风险、操作风险、信用风险等问题。它与现在的银行的二元体系是一致的，只是在这样二元体系下，采用新一个技术，这个技术类似于加密货币，而区块链只是其中的小技术。

陈建海：银行本身底层技术，与原来相同。银行是中心化系统，原有的业务系统数据存储本质上还是大型数据库在支持。 数字货币出现之后，区块链技术在其底层支撑方面，会扮演非常重要的角色。原有的业务系统会逐步转向区块链上的应用，比如信用证业务、福费廷等。

传统业务系统与区块链的融合，自然是银行的技术创新，会引发银行业运作模式的革新和新生态打造，这应该算是对银行系统的一种“良性冲击”。不论怎样，区块链必将解决银行中心化系统的痛点，弥补银行系统过去的弊端，有力支撑银行业数字经济转型和高质量发展。

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