【喔刷MPOS】银行不良资产率集体上升，银行会对信用卡严打吗？

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这几天，各大银行2020年上半年的成绩单已经陆续出来了，整体上看，悲观的居多，好看的寥寥无几。像“六大行”这些巨无霸国有银行，更是集体出现了“净利润下降”和“不良率上升”的双重打击局面。

从图表上可以看出，六大行中，除了邮储银行的净利润跌幅同比刚好控制在10%以内之外，其他5家银行净利润同比跌幅都超过10%，交通银行更是接近15%。

不良贷款率上，同样只有邮储银行可以控制在1%以内，其他五大行皆超过了1.4%，而且全部的6大行不良贷款率都有所增加。最为严重的交通银行还增加了0.21%，增幅高达14.3%。

不良贷款率的上升会导致不良资产的增加，同时会促使银行不得不提高坏账的拨备金额。

工行上半年计提各类资产减值损失1254.56亿元， 同比增增长26.5%；建行上半年贷款计提信用减值损失1055.34亿元，较上年同期增幅高达51.22%；交行上半年信用减值损失333.33亿元 ，同比增加40.97% 。

这或许是银行们可以预想得到的结果，毕竟疫情对的影响让中小企业难以为继，失业率的增加也会导致贷款产品的资金回笼出现阻碍。

但是坏账率的增加会直接影响到财务报表的各项指标，而坏账拨备的增加则让银行可放贷资金减少，进一步影响到利润。

更重要的，在银行的财务报表中，他们并不是将所有逾期产品都列为不良资产，很多银行只有逾期达到一定期限后（比如90天），才会按照一定比例纳入不良资产的范围。也就是说，真正的不良贷款可能要比银行财务报表中显示的数字会高不少。

银行贷款产品基本分为4大类：信用贷款、房贷车贷等按揭贷款、抵押贷款和信用卡。

房贷车贷和抵押贷款，都有抵押物作为担保，对于银行来说，这并不是关注的重点，就算逾期了，资金大都能收回来。银行信用贷款的门槛较高，不是人人都可以办理，一般除了有稳定偏好的工作之外，还需要有固定资产的加持，所以这一块还是存在较高的前期风控保证。

信用卡就不同了，不仅办理人群的资质要比信用贷款差，而且客群基数太大，逾期的风险会高不少。

从5月1日央行发布的报告数据显示，截至今年4月末，各大银行信用卡逾期未偿信贷总额836亿元，创下新高。但是从还款日相对于消费日的延后性来看，4月份还不是疫情影响导致的逾期高峰，接下来的数据可能还会上升。

所以，近期各大银行都纷纷对信用卡采取了各种限制措施，特别是对于套现者和非消费类持卡人加强了关注。事实证明，这些举措是可以起到一定效果的。

比如光大银行，是今年最早加强信用卡使用风控措施的，从数据上看，该行也是上半年为数不多相比去年年末不良贷款率有所下降的银行。

目前有几个银行的信用卡不良率已经达到了较高水平，比如平安银行的信用卡应收账款不良率为2.35%,较2019年末上升0.69个百分点。这意味着加入信用卡使用“严打”的队伍可能会越来越多，这是风控需求，也是趋势。

但是，有个矛盾点就是，银行信用卡业务真正的利润来源还得靠那些“资金困难”客群，毕竟真正不缺钱的人每个月最多也就能贡献些许刷卡手续费，而且很少。反而是那些缺钱的人，成为了账单分期、现金分期和最低还款的绝对主力。就算是拆东墙补西墙，这类人群贡献的刷卡手续费也比不缺钱那类客群多得多。

若是严打，信用卡利润肯定大幅影响，但是采取怎样的手段，辐射的人群范围有多广，就要看银行的评估和取舍了。

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