【喔刷伙伴靠谱吗】互联网贷款新规如何重塑消费金融？对未来的消费金融市场影响有哪些？

合众赢喔刷官网注意到在7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称暂行办法）。标志着，以商业银行互联网贷款业务正式纳入监管，同样也标志着围绕着商业银行线上贷款业务的其他生态，其他业务同样也纳入监管。

值得一提的是，同时暂行办法中也提到：

第七十条 过渡期为本办法实施之日起2年。过渡期内新增业务应当符合本办法规定。商业银行和消费金融公司、汽车金融公司应当制定过渡期内的互联网贷款整改计划，明确时间进度安排，并于办法实施之日起1个月内将符合本办法第五十八条规定的书面报告和整改计划报送银行业监督管理机构，由其监督实施。

也就是说，消费金融公司、汽车金融公司同样也适用于本办法。

近年来消费金融发展火热，除了持牌的消费金融公司外，很多互联网巨头也纷纷加入消费金融、分期消费的主战场，推出一系列的分期产品。新崛起的电商平台，也充分利用自身的场景优势，打造消费金融新生态。那么，暂行办法对于未来的消费金融市场影响有哪些？消费金融可持续发展的因素又是什么？

现阶段，评估消费金融做的好坏

不能完全取决利润高低

任何一家企业，不管是实体行业还是金融行业，衡量企业的指标是利润的高低。但是，金融产业不能完全用利润去衡量。特别是今年上半年，经济下行，又受到疫情黑天鹅的冲击。传言某国有大行的行长在集团内部大会上曾表示：“以前银行是过好日子，现在是过紧日子，今后可能要过苦日子”。

因此，作为新兴的金融业态，消费金融和金融科技，短时间之内利润不高也在正常范围之内。例如，马上金融就曾公开表示，从来不是让自己变成利润最高、规模最大的公司，而是一家以更好的产品和服务回馈用户的事业。

如果说，金融行业短时间内获取极高的利润才可能出现一定的风险。任何行业都有周期性，一般来讲，金融行业的周期性会出现两个极端。

第一是快速获利。可能出现非法集资，违规放贷的行为，现金贷就是最好的例子。从利润率上来讲，现金贷的利润不超过200%，都不好意思出来见人。

第二是稳步获利。稳步获利是在风险防控和场景搭建完毕的基础之上，用现在的资源挣未来的钱。

那么，从消费金融的业务形式上来分析，不难发现消费金融并不是快速获利模式。

先说的专业一点，消费金融的业务形式从宏观上看，分为两种：

第一、买方信贷：对购买商品的消费者发放贷款。比如，电子数码分期，旅游分期，分期消费等等。通俗的说，就是给消费者买东西分期。

第二、卖方信贷：以分期付款做抵押，对销售企业发放贷款。比如：装修贷、房贷、汽车贷款。通俗的说，就是分期购买商品。

这两者看似相近，但确实是截然不同的业务形式。第一是钱给到消费者，买东西分期还。第二是钱给到企业，消费者分期还。这两种业务模式，最大的共同点有两个，消费者分期还款，再就是时间周期都较长。

买方信贷的还款周期一般来讲是90天以上，主要取决于消费者的个人资产状况。并且以此为依据进行分期。

卖方信贷的还款周期一般是在360天以上，除了取决于个人资产状况外，最为重要的因素是卖方信贷的商品价值高低。说的直白一点，这个东西值钱，并且有一定的升值。不仅仅是我有多少钱的问题，主要是我能不能买得起的问题。

所以，综上所述。按照不同业务模式，消费金融也好，金融机构也罢，无法用横向比较利润来衡量做的好与坏。从金融业务属性上来看，消费金融必须要等到消费者还款后才能看出你是否赚钱。毕竟，一般的消费金融公司，消费者借贷还款周期都在12个月左右。

不同的业务模式，不同的消费场景，不同的产品以及不同的分期，这四个“不同”是直接影响利润率的主要因素。

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