【喔刷怎么样？】银保监会《实施方案》建立审计机制 严控操作风险

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银行应制定试点业务内部管理规定，完善工作机制，明确职责分工，做好尽职调查和资产评估工作。资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止资产管理公司暴力催收不良贷款。采取委托清收方式的，应当加强对清收机构管理，严禁委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收工作。

苏宁金融研究院高级研究员陶金表示，严禁签订抽屉协议或回购条款，旨在防止银行等机构采取收益互换或者回购协议等方式进行监管套利。

建立审计机制 严控操作风险

在风险管控方面，《实施方案》特别提到，银行应建立对试点工作的专项审计机制，加强内部约束，严格控制和防范转让过程中的道德风险和操作风险。资产管理公司应建立个人贷款的相应催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍。资产管理公司、金融资产投资公司受让的单户对公贷款，不得再次转让给原债务人及相关利益主体。

与此同时，《实施方案》也划定了五大类禁止转让的不良贷款，具体为，债务人或担保人为国家机关的贷款;经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款;国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款。“三农”贷款中的精准扶贫贷款、“三区三州”贷款、扶贫攻坚贷款等具有导向性、专用性、政策性的贷款。虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行的贷款。在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款。国家法律法规及有关部门限制转让的其他贷款。

陶金直言，监管机构推进不良贷款转让试点，首先为系统重要性银行减轻了风险负担，腾挪出更多的资本，进而可以更加聚焦于服务实体经济，尤其是在疫情影响下经济缓慢复苏的背景下。另外，转让制度的出台在化解一部分银行经营风险压力的同时，对长久以来较为艰难的不良资产化解工作有了更加规范化的制度约束，也有利于减少各类违规行为。

“监管此举对银行业机构的不良贷款处置，根据过往规定，个人不良贷款无法批量转让，使得银行业机构处理此类资产时方式比较局限。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示。据了解，根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》，个人贷款(包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款)不得进行批量转让。此前，亦有商业银行因违规批量转让个人不良贷款而遭到监管处罚。苏筱芮认为，此次试点工作无疑对批量个贷不良资产处置产生利好，从头部机构开始试点，也有利于形成示范效应。

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