疫情之下信用卡逾期率上升，催收面临着现实的困难

在新冠肺炎这个始料未及的“黑天鹅”冲击下，对于给经济供血的银行业而言，影响直接而深远，给信用卡业务尤其带来了一定的压力与挑战：线下消费场景大大减少，开卡量和交易量低迷，资产质量承压，信用卡透支现象趋多等。

疫情考验之下，银行信用卡业务大搞促销活动，刺激消费，但“羊毛党”却日益猖獗，与此同时，互联网场景巨头也在趁机进攻。

在此背景下，银行的零售转型又将何去何从？

信用卡的疫情考验

近期，上市银行陆续公布了2019年年报，信用卡发展现状揭开一角。经过多年的“狂奔时代”后，银行的信用卡发卡量踩了一个急刹车。

年报数据显示，2019年，国有大行工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行相比2018年的发卡增减数量变化是约-40万张、-100万张、-170万张、-91万张。

与此同时，全国性股份制银行的发卡量也正在降速。如一直以零售业务为特色的招商银行和平安银行，2019年新增发卡量均较2018年分别下降了1084万张和436.09万张。此外，光大、中信、民生等全国性股份制银行，在2019年新增发卡量也较2018年水平有不同程度下滑。

业内分析师认为，信用卡经历了过去十年的快速发展后，市场处于饱和状态，发卡步伐放缓已是大趋势。

中国人民银行发布的数据也显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。2019年全年信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，增速较2018年的16.73%出现大幅下滑。

而突如其来的一场疫情，更是让信用卡业务面临考验。

“今年一季度发卡量不到去年同期的一半，地推等各种线下营销活动目前取消，基本是靠线上维持。”某股份行分行信用卡部工作人员告诉消金社，消费者开卡意愿也不高，一些合作商户，像KTV、电影院等场所还未完全恢复营业，就算办卡这些地方也不能刷。

招商银行信用卡中心工作人员表示，自疫情发生以来，信用卡线上交易预计下降近50%，境外交易预计下降近40%，随着疫情在全球范围的蔓延及升温，境外交易将持续低迷。

疫情之下，一方面导致信用卡开卡量和交易量低迷。另一方面，不少持卡人债务压力大，现金流状况堪忧，还款能力和意愿下降，信用卡逾期率上升，同时也给信用卡资产质量管理带来压力。

中信银行在近期的业绩说明会上表示，不少企业因为疫情出现流动性紧张、阶段性困难，还有一些客户的还款能力下降，2020年以来，该行不良率和不良额小幅上升，疫情对该行信用卡业务的获客、交易、资产质量影响较大。

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在此背景下，已有银行信用卡开始收紧额度，加强风控。

在投诉平台上，浦发、中信、兴业等多家银行的持卡用户投诉称，自己的银行信用卡被降低额度，从原来的数万元一下变成只有几千元，有些用户甚至被封卡。

“在这个疫情结束后的关键时刻，各方面压力增大的情况下，银行不顾情面降额，这是趁你病要你命啊！”某持卡人向消金社抱怨道。

金融资深人士张晓晨向消金社表示，银行针对部分客户采取下调额度或限制交易，以控制并降低高风险客户占比，但这样也会造成持卡人资金压力加大，形成越降额，逾期坏账越多的恶性循环。

而随着信用卡逾期坏账的增加，强化催收工作便成了选择，但疫情之下的催收却面临着现实的困难。

作为劳动密集型行业，催收行业的复工难度高于其他金融行业，疫情发生后，催收公司采用少量现场加远程办公的模式，总体效率降低。

“催收时，线下不让进小区，线上考虑到舆论环境，又要文明催收，这对于老赖来说，基本不可能催收成功，这也影响了催收效率。”一位信用卡资深从业者曾如此表示。

据悉，目前已有银行启动了年内信用卡不良资产的核销工作。

有银行工作人员表示，“银行内部正在测算资产质量受到的影响，现在还不能准确判断，不过预计上半年我们行信用卡业务收入减少已成定局，就看减多少了。”

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