22家银行上半年信用卡成绩单，交易、风险与不良率如何？

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上半年招行信用卡交易额再度突破2万亿元，而交通银行则出现-2.9%的负增长。随着2019年上半年上市银行的信用卡业绩悉数亮相，部分银行业务增速放缓等问题已有所显现。

为了更好地反映行业中不同银行的业务表现情况，南都记者对已披露中报的22家全国性商业银行信用卡数据进行全面梳理，从发卡、余额、交易水平与不良四大维度描述行业现状，为科学评估我国消费金融爆发式增长背景下的信用卡升级和转型提供依据。

以下分析内容均基于银行披露信息进行，各行披露数据的统计口径及历史披露范围可能存在差异。

交易能力：

招行半年交易2.04万亿元再度居首

信用卡交易规模，作为直接影响到信用卡营收的重要基础，一直以来也是市场非常重视的数据之一。

在2019年上半年，招行交易额再度突破2万亿元，以2.04万亿元拔得头筹，保持业内领军地位。郑州银行因基数较小，上半年交易额99.93亿元、同比增长74.42%，居增长率首位。而平安银行以16187.18亿元交易额、同比增长34.10%，位居增长率次席。

值得注意的是，颇为罕见地有大行出现了交易额负增长。交通银行上半年交易额为14235.07亿元，同比增长-2.90%。其背后的原因或与交行流通卡量也呈现负增长有关。

事实上，统计发现，银行发卡量出现了增速放缓的情况。除了交通银行首次出现了负增长，2019年上半年在册卡量7147万张，较上年末下降了0.11%。工商银行累计发卡量1.54亿张，较上年末增长2.28%，是除交行外披露相关数据的银行中增速最低的。

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风险与不良：

8家银行不良率较年初上升

据统计，13家披露了不良数据的上市银行中，有8家出现了不良率较年初上升的情况。换言之，出现风险抬头的银行超过六成。

事实上，在中报披露前，市场已经对信用卡风险加剧有了心理预期。因为在央行发布的《2019年第二季度支付体系运行情况》中，信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。这个金额仅次于2018年第三季度的880亿元，处于历史第二高位。

对于信用卡风险加剧的原因，中信银行在半年报中也分析指出，2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。同时，随着产业结构的不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升。

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