信用卡代偿风险巨大！这些代还软件你还在用吗？
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当众多信用卡代偿平台，绞尽脑汁在获客、利率、风控之间寻找平衡的时候，当人们讨论信用卡代偿模式潜在风险的时候，一种“另类”的信用卡代偿模式，正在“卡奴”中间裂变开来。
这些“卡奴”算了一笔账，表示这种方式比信用卡的分期、传统信用卡代偿、“手刷”POS机还款都要便宜。
他们不光自己使用，还极力推荐给别人用——在自己的APP账户上，生成一个二维码，推荐给其他“卡奴”，一旦这个人扫码注册使用之后，推荐人便可以获得一笔持续的收益，之后被推荐人每还款一万元，推荐人都可以获得大概20元左右的收益。
这究竟是一种什么样的操作？到底是创新还是陷阱？
“你把我们理解成线上POS机就对了”
一般人们理解的信用卡代偿是指，信用卡持卡人，暂时没有足够的钱还信用卡账单，向第三方机构申请一笔贷款，一次性还清自己的信用卡账单，然后以分期的方式还给第三方机构。
这种情况下，第三方机构需要有足够的资金、做好风控、努力获客，还有控制成本。而“卡奴”的负担也较重，付出的利息可达到24％，甚至36％。
一位“卡奴”认为，这种方式太“传统”，想要抛弃它。
他表示，“还是太贵，只会让债务越滚越大，欠得多的高级玩家都不用了。”
他们发现了新的还款“利器”。一款名为“叮咚智还”的APP，正在他们的圈子里流行起来。
APP操作起来比较简单。
叮咚智还的推广人员演示，以一张1万元额度的信用卡为例，有9000元的账单还不上，就用卡里剩余的可用额度，通过叮咚智还先刷出1000元，然后再将这1000元还回去，这样重复操作9次，就把9000元的账单还上了，这样账单就推到下个月去了。
叮咚智还的推广人员提醒，这样的循环操作，要求卡里至少要剩余5％的可用额度，只有这样，才能够将账单设置成若干比的自动还款，直到把当月的账单全额还清，推到下一个月去。
叮咚智还在其中收取0.59％—0.75％的手续费，另外还有还款笔数费，每还款一笔收费1元。
如此神奇的操作着实让人大开眼界——信用卡用户每月足额还款，没有了交付银行的利息，只需给叮咚智还付少量的手续费。
那么，叮咚智还是如何将钱从信用卡中刷出来的，又是如何保证刷出来的钱还到信用卡的？
叮咚智还的工作人员解释到，叮咚智还APP对接的都是正规的支付公司，模拟消费将信用卡中的钱刷出来。因为对接的都是支付公司的特约商户，都具有良好信用，每刷完一笔，过一个小时就会还上信用卡。
令人疑惑刚开始刷出来的钱去哪儿时，叮咚智还的工作人员解释说，我们不碰钱，不是套现，而且如果还不上，会有保险公司赔付。
叮咚智还的推广人员还信誓旦旦地保证， 因为叮咚智还对接的都是优质的特约商户，模拟消费的形式刷卡，银行也能从中赚到手续费，不仅不会封卡，刷卡还有积分，提额还特别快，客户群里天天有人晒提额。
“总之，你把我们理解成为一个线上POS机就对了。”该工作人员表示。
“你还可以拿它来赚钱”
无论是叮咚智还的推广人员，还是已经使用了叮咚智还的“卡奴”，在介绍完叮咚智还的模式之后，都会紧接着说“你还可以拿它来赚钱”。
首先，叮咚智还设置了会员制，免费会员费率为0.75％，VIP会员费率为0.59％，升级VIP需要交331元，可以节省0.16％的费率。
一位正在使用的“卡奴”算了一笔账——还款达21万以上，升级VIP才划算。他花了331元升级了VIP，以他目前的还款额，还款两个月就省出来了。
其次，叮咚智还还给了用户一个更有吸引力的方式，那就是发展会员——
用户通过自己的APP生成一个专属推广二维码，只要有人通过扫这个二维码，注册使用了叮咚智还，以后每还1万元，就有16元属于推荐人。
正是这个模式，让很多卡奴边使用，边不遗余力地推荐。
前面提到的升级了VIP的这位“卡奴”表示，他是公务员，不能出现逾期，逾期对他来说是死刑。
“我也知道这个是饮鸩止渴，但总归是变成了死缓。我现在边往后推账单，边做推广挣点钱，降低还款费用，等待翻身的机会。”
这位“卡奴”透露，很多微商团队的大佬，都把这个当做新的创业项目。
一份内部推广材料，名为“不得不做叮咚智还的十大理由”。其中写道：
“以免费和331会员的模式推广，不收巨额的代理费，代理招过来的永远是代理，而用户分享出去的永远是用户……让APP做到自然传播，自动裂变，收入自然倍增。就像当年的滴滴软件。”
“免费会员一个月几千上万轻轻松松。VIP一个月赚10w也不是问题。”
面对诱惑，在如此操作下，用户不担心卡里的钱刷出去没还到信用卡里吗？
上述“卡奴”坦言有些担心，但现在也没有更好的选择。“我先绑了一个可用额度很少的卡，长期考察之后，我再绑上另外的信用卡。
“能刷一次，就能刷很多次”
类似叮咚智还这样的信用卡还款APP还有很多，卖力推荐的人更多，他们想方设法进入各个微信群、QQ群，加大推广力度，以赚取更多手续费。
一位支付公司高管表示，这种模式很危险，正规合法的平台不会这么干。
“信用卡登记资料非常全，这种APP通过这种方式会获得身份证、信用卡等诸多个人信息，是有风险的。”
另外，这样的平台大多是非常熟悉POS机、支付业务的内行做的，他们对不同银行的风控体系偏好都非常熟悉。
于是，对于不同银行的信用卡，平台方会选择不同的刷卡商户。
比如招商银行喜欢大额消费的客户，那么这些平台就会有意给招行对接汽车、珠宝、数码产品等商户，有的银行喜欢小额消费用户，平台就会去对接餐饮、零食、电影等商户。
这样根据不同风控体系的偏好刷卡，提额的速度会非常快，3到6个月就会提额1到2倍。
上述支付公司高管提醒，如果能在你的信用卡里刷出来一次，就意味着能刷出来很多次。
“有一天额度养高了，然后突然刷出一大笔来不还了，用户怎么办？到时候银行只会找信用卡持卡者。”
一位律师表示，《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
他表示，类似叮咚智还这样的信用卡还款APP涉嫌非法经营。信用卡持卡人的信息安全、资金安全也都没有办法保证。
然而，现实是，这样的信用卡还款APP越来越多，有泛滥的趋势。
一个代理了多款信用卡代还APP的人士表示，现在5万元就能开发一款代还软件。但问他为何自己不开发一套时，他表示：“怕犯法，代理一下赚点手续费算了。”
多位使用类似APP的人：不担心自己的信用卡被盗刷吗？
他们的回答基本上都是“平台说不会，而且有保险，应该不至于吧”。
最机警的回答是：“我只绑定可用额度很低的卡，一旦我大笔的钱还款了，我就换卡，不绑定了，自己还清。”
对于风险，有的人看不到，有的人假装看不到，有的人看到了感觉自己能逃脱。但已经发生的很多事情告诉我们：风险会无差别地对待每一个面对它的人。
信用卡代偿现象应引起监管部门重视，此项业务可能干扰银行对客户真实征信情况甄别，对社会信用体系建设是一种破坏信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。
目前，国家法律针对信用卡代偿业的规制监管还处于空白。但如果故意通过帮助用户套现获利，涉嫌触犯刑法的，仍可以定罪处罚。
另外，“监管部门也应该考察代偿平台背后的合作方(贷款机构)是否为合规的金融活动主体，是否具备相应的金融资质和牌照。”北京市忆通律师事务所主任李劲松进一步指出，因为代偿平台通过垫付信用卡欠款，取得对用户的债权，实际上变成了用户与代偿平台的借贷关系，是一种借贷行为。按照监管金融风险整治要求，从事任何金融业务都要取得牌照，合规经营。
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