逾期还款已还清，可以向银行申请增加说明！

金融业蓬勃发展，新产品层出不穷——— 这是什么？能买什么？值得买吗？诸多问题困扰着金融消费者，他们情不自禁地高呼“给我一双慧眼吧”！

诚然，越是纷繁复杂的世界越需要提升辨析力。基于此，南都金融研究所推出“金融安全盾”专栏，旨在为金融消费者搭建一个跟着金融机构、监管部门和业内专家深入学习的平台。我们将通过剖析典型案例、一问一答解疑释惑等多种形式，助您每次金融消费都清楚、明白、有底气！

丈母娘挑女婿都要看征信报告了———中国人民银行相关负责人前不久提及征信工作时表示：“很多女孩找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看”。

人们对个人征信记录如此重视，那么，如果消费者在日常生活中因欠款未及时还清、征信报告出现逾期还款的不良记录，要过多久才能消除呢？还清欠款后，消费者能否向银行申请在个人征信信息中增加“已还清欠款”的说明？本期金融安全盾邀请到广东省金融消费权益保护联合会相关负责人对此进行作答。

PART1投诉

欠款还清后向银行申请

增加说明被拒

20 18年8月，陶先生拨打消费金融投诉热线电话(12363)，称其7月24日查询个人征信报告时发现有一条逾期还款的不良记录。随后，陶先生到银行缴清了费用，并向该行申请在其个人征信信息中增加“已还清欠款”的说明，以方便日后申请贷款，但却遭到了银行的拒绝。

12363热线电话接到陶先生的投诉后，立即与该银行的消费权益保护部门联系，要求该银行查清事实，妥善处理。对此，该银行经调查后反馈：陶先生反映的情况属实，陶先生已经还清欠款。

对于拒绝陶先生申请增加“欠款已还清”说明的原因，该银行表示，征信报告为人民银行制作，银行无权进行增加和删改，所以拒绝在个人征信信息中增加“已还清欠款”的说明。

喔刷了解到，后来在12363的协调下，该银行向人民银行征信系统报送了上述情况，对陶先生的不良记录增加“已还清欠款”的说明。

事实上，征信报告记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现于个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。据喔刷了解，报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

PART2说法

信息主体可以对不良信息作出说明

个人信用报告作为我们的“经济身份证”，一旦出现污点，不仅会影响银行贷款、办理信用卡，还会在求职、日常生活等方方面面产生影响。

对此，广东省金融消费权益保护联合会相关负责人向南都记者表示，如果消费者在借款中出现逾期未还清欠款的情况，个人征信报告会出现“逾期未还款”的不良记录，而且该记录的保存期限为5年。

《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当给予删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”

而在本案例中，陶先生已经还清欠款，希望银行为其已产生的不良征信记录增加“已还清欠款”的说明，但遭到银行拒绝。上述负责人认为，此举违反了《征信业务管理条例》中“在不良信息保存期内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载”的规定。

上述负责人认为，金融机构应当按照《征信业务管理条例》的相关规定认真对待金融消费者的异议申请，严格按照规定予以处理，切实保障信息主体的权利。

“消费者应当树立契约意识，在日常消费、贷款和各类缴费中，注意还款期限，全面、及时履行还款义务，避免出现逾期”，所以喔刷也建议，对于信用报告中显示的逾期记录，要把已经逾期的款项尽快还上，避免出现新的逾期，尽快重新建立自己的守信记录。

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